10. ตลาดประกันสุขภาพ – ตอนที่ 57
- โดย ดร. วิทยา มานะวาณิชเจริญ
- 13 พฤษภาคม 2568
- Tweet
ความเสี่ยง (Risk) คือ เหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด (Unexpected), เศรษฐกิจโลกชะลอตัวลง (Economic slowdown), และความเสี่ยงทางภูมิรัฐศาสตร์ (Geopolitics) ซึ่งจะส่งผลกระทบ (Impact) ทําให้ผู้ป่วยชะลอการเข้าใช้บริการ, การดําเนินงานที่อ่อนแอ (Poor performance) ของโรงพยาบาลที่เปิดใหม่, การแข่งขันรุนแรง (Fierce competition), การขาดแคลนบุคลากร (Staff shortage) และความเสี่ยงด้านกฎหมาย (Legal risk)
สําหรับกลุ่มการแพทย์ เรามองว่าปัจจัยเสี่ยงด้าน ESG ซึ่งย่อมาจาก สภาพแวดล้อม (Environmental), สังคม (Social), และธรรมาภิบาล (Governance) ที่สําคัญ คือ ความปลอดภัยของผู้ป่วย ซึ่งบรรดาโรงพยาบาลเอกชนชั้นนำ (เช่น เครือ รพ. กรุงเทพ [กรุงเทพดุสิตเวชการ (Bangkok Dusit Medical Services: BDMS)], รพ. บำรุงราษฎร์ (Bumrungrad Hospital: BH), และ กลุ่ม รพ. เกษมราษฏร์ (Bangkok Chain Hospital: BCH) ได้นําเอาระบบบริหารคุณภาพ (Quality management) ต่างๆ มาใช้สำหรับกระบวนการดูแล (Care process) ผู้ป่วยอย่างต่อเนี่อง (Continuous)
จากข่าวเหตุการณ์ (Event) ที่เรารวบรวมได้ (Accumulation) และการตรวจสอบข้อมูลจากหลายช่องทาง (Source) พบว่าในปี พ.ศ. 2568 สํานักงานคณะกรรมการกํากับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) [Office of Insurance Commission: OIC] และบริษัทประกันภัยมีแนวโน้มที่จะปรับกรมธรรม์ประกันสุขภาพ (Health insurance policy) ในประเทศไทยให้เป็นแบบร่วมจ่าย (Co-payment) มากขึ้น ซึ่งอาจรวมถึงแบบที่มีความรับผิดส่วนแรก หรือ (Deductible) ด้วย
โดยปัจจุบัน กรมธรรม์ประกันสุขภาพเอกชนในประเทศไทยส่วนมากเป็นแบบเหมาจ่าย (Package) สาเหตุหลักของการเปลี่ยนแปลงครั้งนี้เกิดจากอัตราเงินเฟ้อทางการแพทย์ (Medical inflation) ที่เพิ่มสูงขึ้นและความถี่ (Frequency) ในการเข้ารับการรักษาพยาบาลที่สูงขึ้น
โดยเฉพาะบริการผู้ป่วยใน (Inpatient) สําหรับการป่วยเล็กน้อยทั่วไป (Simple diseases*) ส่งผลให้อัตราส่วนค่าสินไหมทดแทน (Loss ratio) ของบริษัทประกันสูงขึ้น ตามหลักการแล้ว กรมธรรม์ประกันสุขภาพที่มีเงี่อนไขร่วมจ่าย (กล่าวคือ ผู้เอาประกันต้องร่วมจ่ายค่ารักษาพยาบาลตาม เปอรเซ็นต์ที่กําหนด)
หรือแบบมีความรับผิดส่วนแรก (กล่าวคือ ผู้เอาประกันต้องร่วมรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนแรกในปีกรมธรรม์) จะมีเบี้ยประกันที่ตํ่ากว่าประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย คปภ. (OIC) เชี่อว่าการปรับกรมธรรม์ประกันสุขภาพเอกชนให้เป็นแบบร่วมจ่ายมากขึ้น จะทําให้ประชาชนสามารถเข้าถึง (Access) ระบบประกันสุขภาพได้อย่างแท้จริงภายใต้เบี้ยประกันที่ยุติธรรม (Just) และสมเหตุสมผล (Reasonable) ท่ามกลางค่าใช้จ่าย่การรักษาพยาบาลที่สูงขึ้น
*Simple diseases ประกอบด้วยการเจ็บป่วยเล็กน้อย โดยทั่วไปอยู่ใน 5 กลุ่มโรค ตามระบบแยกประเภทสากลของโรค [International Classification of Diseases: ICD] -10 อันได้แก่
- โรคระบบทางเดินหายใจ ส่วนบนอักเสบ (Upper respiratory tract infection)
- ไข้หวัดใหญ่ (influenza)
- ท้องเสียเฉียบพลัน (Acute diarrhea)
- โรคเวียนศีรษะ (Vertigo) และ
- โรคอื่นๆ ที่บริษัทประกันสุขภาพประกาศกําหนด โดยไม่ปรากฏโรคหรือภาวะแทรกซ้อน (Complication)
แหล่งข้อมูล –
