10. ตลาดประกันสุขภาพ – ตอนที่ 12

  • โดย ดร. วิทยา มานะวาณิชเจริญ
  • 6 สิงหาคม 2566
  • Tweet

กรมธรรม์แบบควบรวม (Bundled insurance product) - บริษัทประกันชีวิตจะหันมาขายสัญญาเพิ่มเติมแนบท้ายที่เน้นการคุ้มครองมากขึ้น (Protection) โดยขายควบคู่ไปกับกรมธรรม์สะสมทรัพย์ (Savings) เนื่องจากสัญญาเพิ่มเติมต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นการคุ้มครองอุบัติเหตุ, คุ้มครองสุขภาพ, หรือ คุ้มครองโรคร้ายแรง จะไม่ได้รับผลกระทบจากภาวะดอกเบี้ย (Interest) ต่ำ ซ้ำยังเป็นการตอบโจทย์ลูกค้าในสถานการณ์การแพร่ระบาดของไวรัส COVID-19 อีกด้วย ซึ่งจะเป็นการเน้นคุณค่าของประกันจริงๆ 

กรมธรรม์คุ้มครองสุขภาพ (Health insurance product) - มีข้อควรพิจารณาในทางปฏิบัติเกี่ยวกับแบบประกันสุขภาพ ดังนี้

       1. ช่องทางการจัดจำหน่าย (Distribution channel)

    • ผ่านตัวแทน (Agency sale)
      • มีผลต่อความซับซ้อนในการออกแบบประกัน ดังนี้
        • การขายแบบตัวต่อตัว (One-to-one selling)
        • การให้คำอธิบายหรือเลือกกรมธรรม์ที่เหมาะสม (Appropriate) แก่ลูกค้าได้
        • ความเป็นไปได้ของการออกแบบผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อน (Complex)
    • ผ่านการขายตรง (Direct sale)
      • ต้องมีประสิทธิภาพ (Efficiency) ที่สูง ต่อการโทรศัพท์ 1 ครั้ง
      • กรมธรรม์ต้องเรียบง่าย (Simplicity) และเข้าใจง่ายทางโทรศัพท์
    • ผ่านธนาคาร (Bank)
      • เหมาะกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินและผลิตภัณฑ์ที่ไม่ต้องตรวจสุขภาพ (Physical examination)
  1. การพิจารณารับประกันภัย (Underwriting) และประเมินความเสี่ยง (Risk evaluation)
    • ความเป็นไปได้ในการประกัน (Insurability)
    • การเอาประกันสูงกว่ามูลค่า (Over-Insurance)
    • กลุ่มผู้เอาประกันมีความเสี่ยงแอบแฝง (Anti-selection)
  1. การคำนวณเบี้ยประกันภัย ตั้งอยู่บนพื้นฐาน . . .
    • ราคา (Pricing)
    • โครงสร้างกำไร (Profit structure) หรือค่านายหน้า (Commission)
    • ปัจจัยความซับซ้อนของราคา (Pricing Complexity) หรือ ต้นทุนความสูญเสีย (Loss cost)
  2. ความซับซ้อนของการคำนวณเบี้ย จากอย่างง่าย (Simple) เช่น การตายหรือสูญเสียอวัยวะจากอุบัติเหตุ (Accidental death and dismemberment: AD&D) และกระดูกหัก (Broken bone) ไปถึงอย่างซับซ้อน (Complex) เช่น การเจ็บป่วยสาหัส (Critical illness) และการด้อยความสามารถ [พิการ] ถาวร (Long-term disability)

แหล่งข้อมูล -

  1. https://www.tfpa.or.th/9e6417ebffecef071/upload/151120219344.pdf [2023, August 5].
  2. https://www.businessinsider.com/personal-finance/what-is-insurance-bundling [2023, August 5].